Chega de desculpas! É hora de começar a se preparar para sua independência financeira. Para isso, nada melhor que dar o primeiro passo rumo a essa importante caminhada.
Muitas pessoas reclamam de não conseguirem poupar dinheiro ou então de não conseguirem quitar suas dívidas. De fato, sair do círculo de consumo e da má administração do próprio dinheiro é um problema grave e que deve ser encarado de forma séria. A boa notícia é que isso tem cura.
Começar a guardar dinheiro e acumular capital para investir e realizar seus sonhos é o que todas as pessoas desejam. Para isso, é preciso dar o primeiro passo, que também pode ser o mais difícil, porém, uma vez que a caminhada já tenha sido iniciada, todos os outros passos serão mais amenos. Finalmente chegará uma hora em que tudo será apenas uma questão de hábito. Isso mesmo! Chega uma hora em que poupar dinheiro e administrar suas finanças se torna algo automático, que você quase nem percebe.
É nesse ponto que todos devemos nos esforçar para chegar.
Existem muitas dicas espalhadas pela internet sobre como começar a se planejar, mas a grande maioria trata apenas dos aspectos psicológicos de tal processo. Tentaremos oferecer algo mais prático, mais efetivo, algo que realmente te faça sair da zona de conforto para começar a poupar e se planejar a partir de agora.
Ao final desse artigo você poderá achar que tudo se trata de uma grande bobagem e que nada disso funciona. Acredite, foi exatamente assim que pensou esse que vos escreve quando teve seu primeiro contato com material sobre finanças pessoais. O resultado? Hoje sou a prova viva de que controlar e gerenciar seu próprio dinheiro dá certo, só basta determinação e comprometimento com suas finanças e seu futuro.
O começo de tudo
Chega de se desculpar, é hora de agir! Nada de esperar o aumento de salário que nunca vem para tentar se convencer de que ainda não possui uma renda suficiente para que consiga começar a poupar. Todos podem e devem poupar, não importa o quanto você ganha, não importa se consegue poupar R$10, R$100 ou R$10.000 por mês. A primeira regra da economia para uma vida financeira saudável é gastar menos do que se ganha.
Infelizmente sabemos que em nosso país nem sempre isso é possível, mas esperamos que dentro dos limites aceitáveis, qualquer um que leia esse texto seja capaz de começar a poupar. Será que poupar é realmente difícil ou você está administrando errado seu dinheiro e vivendo além do padrão de vida que ele suporta? Pense nisso!
Você deve aceitar o novo desafio, deve se comprometer com suas finanças, só assim será capaz de se educar e se policiar com seu dinheiro. No começo é um pouco difícil, mas garanto que em pouquíssimo tempo os frutos começarão a aparecer para premiar seu esforço. Mãos à obra!
O diagnóstico do problema
Não adianta querer resolver um problema sem saber por onde começar. Diagnosticá-lo é o primeiro passo. Por que você na consegue guardar dinheiro? Por que sempre falta no final do mês? São essas respostas que você precisa encontrar urgentemente. Como? Eis a solução:
Durante 30 dias anote todo e qualquer gasto que venha a fazer, desde o cafezinho até a calça em promoção no shopping. Anote tudo, absolutamente tudo!
Como isso ainda não é um hábito em sua vida, talvez uma conta ou outra escape de sua memória. Não se preocupe, o principal aqui é tentar chegar o mais próximo possível de seus gastos mensais. Sugerimos que espere o próximo dia 1 para começar essas anotações, assim, você conseguirá um diagnóstico mais preciso de seus gastos durante um ciclo mensal completo. Se ainda estiver longe do dia 1 do próximo mês, comece treinando as anotações para se acostumar. Não perca tempo!
Use um caderninho de anotações. Deixe-o sempre a vista, em cima de sua mesa de trabalho, na mesa da sala, na cozinha, enfim, onde for melhor para que você não o perca de vista.
Procure guardar todos os comprovantes de compra no cartão, não confie apenas na memória, pois ela costuma falhar muito nessas horas e, além disso, é sempre bom ter um “backup” em papel de seus gastos. O celular também pode ajudar no caso de uma pequena anotação. Tente não deixar nenhum gasto escapar! Depois, anote em seu caderninho o dia, o valor e uma pequena descrição do gasto, algo assim:
01/01 R$15,00 (Lanche)
01/01 R$1,50 (Cafézinho)
02/01 R$60,00 (Supermercado)
Não se esqueça de anotar todo e qualquer dinheiro que entre como receita. Para isso, pode-se utilizar uma anotação como a seguinte:
05/01 +R$1.500 (Salário)
15/01 +R$500 (Bônus)
Após os 30 dias é chegada a hora de somar os gastos e ver qual o tamanho do problema. Muito provavelmente você terá uma surpresa desagradável. Irá perceber que gasta muito mais do que imaginava. Se for um pouco além e parar para analisar melhor, vai notar que muita coisa pode ser cortada do seu orçamento, como aquela roupa desnecessária que comprou por impulso ou aqueles minutos a mais no celular que foram praticamente jogados fora.
Pronto, agora você já sabe exatamente por onde começar!
O início do processo
Agora que já sabe por onde começar, é importante definir quais gastos deverão ser cortados ou controlados. Nessa fase é importante categorizar suas despesas. Abaixo listamos algumas possíveis categorias:
Aluguel, diarista, condomínio, financiamento do carro, seguro do carro, IPVA, manutenção do carro, supermercado, TV a cabo, telefone celular, telefone fixo, conta de luz, conta de água, combustível, alimentação, vestuário, estética, gastos pessoais, farmácia, banco, lazer, academia, extras, etc.
Algumas dessas categorias constituem
gastos fixos, como: aluguel, financiamento do carro, TV a cabo, etc.
Algumas constituem
gastos variáveis, como: telefone fixo, telefone celular, supermercado, conta de luz, etc.
E algumas constituem
gastos eventuais, como: lazer, extras, vestuário, estética, gastos pessoais, etc.
O segredo aqui é analisar cada conjunto de categorias separadamente. Seus gastos fixos são aqueles que você deve honrar todo mês, aconteça o que acontecer. É importante avaliar se eles estão de acordo com o padrão de vida que seu dinheiro permite. Será que seu aluguel não é muito caro em relação ao padrão de vida que sua receita comporta? Será que o financiamento do carro está de acordo com o que você pode comprometer com ele mensalmente? Lembre-se de que não adianta viver acima de suas posses, pois no futuro poderá ter (ou certamente terá) problemas. Avalie se não vale a pena dar um pequeno passo para trás para dar dois para frente futuramente, ao invés de dar consecutivos passos maiores que sua perna (você pode tropeçar e se machucar).
Os gastos variáveis são aqueles que você deverá começar a reduzir imediatamente. Se eles são variáveis é perfeitamente cabível que você os faça variar para baixo e não para cima, certo? Diminua o tempo ao telefone, tanto no fixo quanto no móvel, economize energia, economize água, etc. Envolva toda a família, isso pode inclusive ser algo divertido. Anote os últimos gastos variáveis e proponha um jogo ou competição para ver quem consegue economizar mais, demorar menos no banho, apagar mais as luzes que não são utilizadas, ficar menos tempo ao telefone, etc. Será algo divertido e em pouco tempo terá se tornado um hábito bastante saudável para suas finanças e inclusive para o planeta. Economizar os recursos naturais é um dever de todo cidadão.
Os gastos eventuais deverão ser cortados mais drasticamente. É aqui que mora o segredo da readaptação. É preciso parar de consumir por impulso e passar a consumir conscientemente e de acordo com seus limites. Você verá que para isso não precisará abrir mão de nenhum prazer, basta apenas controlá-los. Será que você precisa sair todos os dias da semana? Será que precisa comer fora todos os dias? Será que realmente precisa daquela calça em promoção? Será que precisa daquele lindo celular novo do comercial, que faz exatamente tudo o que seu atual também faz? Passe a se perguntar se você realmente precisa daquilo, lembre-se que necessidade é uma coisa e desejo é outra completamente diferente. A necessidade é saciável, o desejo não. Imediatamente após realizar um desejo, outro desejo já estará instalado em sua mente pedindo para ser realizado, criando assim um círculo vicioso e altamente prejudicial para a saúde de seu bolso.
O pulo do gato
Muitos educadores financeiros indicam que se deve anotar os gastos do mês e depois lançá-los em uma planilha ou anotação de controle. Errado! O segredo para o sucesso é acompanhar suas finanças diariamente, despesa a despesa.
Sua planilha deve ser diária!
Fazendo um controle diário você não deixa escapar aqueles gastos que não será capaz de lembrar no fim do mês. Mas calma, não é preciso ficar refém do software de controle ou de sua planilha, você pode anotar os gastos de alguns dias no caderninho e depois passá-los para o programa. Sim, é importante que se use um programa para auxiliá-lo, embora seja perfeitamente cabível fazer as anotações de forma mais simples, com caneta e papel, afinal, algumas pessoas, principalmente as mais velhas, não se dão bem com tecnologia. Isso em hipótese alguma deve servir de desculpa.
Utilize nosso
software de controle financeiro, ele é gratuito e foi pensado e desenvolvido para lhe ajudar a sair das dívidas e da falta de dinheiro. Inclusive possui algumas categorias pré-ajustadas como sugestão de organização, além de rodar na web, ou seja, você consegue utilizá-lo de qualquer lugar do mundo, basta apenas um computador e uma conexão com a internet. Não deixe de aproveitá-lo!
Comece com objetivos pequenos
Estipule pequenos objetivos no começo. Tente reduzir a conta de luz em 5% ou 10%, tente reduzir os gastos com telefone em 10% ou 15%. O importante aqui é começar a reduzir, mesmo que seja pouco.
Assim que conseguir atingir esses objetivos, parta para os próximos, vá aumentando a quantia a ser economizada até chegar a um patamar que sirva de limite máximo para os gastos mensais.
O cartão de crédito
Em hipótese alguma crie uma categoria denominada “cartão de crédito”. Além de ser um erro bastante comum é uma prática bastante traiçoeira, pois os gastos no cartão não devem ser contabilizados como uma única categoria. Isso atrapalha seu controle e “engana” suas finanças.
Se comprar uma calça, um perfume, abastecer o carro e pagar o supermercado, tudo no cartão, então, no dia do pagamento da fatura anote cada gasto em sua determinada categoria. A calça deverá ser anotada em vestuário, o perfume em estética, o combustível em transporte e o supermercado em alimentação. Assim você terá a noção exata de para onde está indo seu dinheiro.
O amadurecimento
Essa fase de adaptação não deverá durar mais de três meses, ou seja, em até três meses você deverá estar adaptado e o ato de anotar seus gastos deverá ter se tornado um hábito. A partir daqui você já terá entendido a importância de poupar e provavelmente já terá visto o poder desse hábito refletido no dinheiro que sobra em sua conta no final do mês.
Poupar é muito bom, mas não deixe que esse hábito se torne uma obsessão. Permita-se alguns prazeres no meio do caminho como recompensa pelo seu esforço. Compre um presente, uma roupa, um mimo. Você perceberá que será uma compra prazerosa, porém, não dolorosa. Agora você já sabe consumir conscientemente.
Não defendemos a abstenção aos prazeres que o dinheiro pode proporcionar, defendemos o consumo consciente do dinheiro, de modo que ele possa fomentar o acumulo de riqueza e o bem-estar e conforto de cada indivíduo.
As constantes melhorias
Conforme os meses forem passando, não deixe de fazer novas análises em busca de possíveis melhorias. Será que não se pode reduzir alguma coisa a mais? Será que para o próximo ano não se pode aumentar o objetivo da poupança?
Após alguns meses de anotações você será capaz de saber quanto gasta em média com cada categoria, isso poderá lhe ajudar a planejar os próximos meses. Talvez seja necessário reservar algum dinheiro agora para aquisição de um bem no futuro, e esse planejamento será de vital importância.
Analise o acumulado do ano e faça uma média de seus gastos. Com o passar dos anos faça comparações entre anos subseqüentes, reavalie se sua capacidade de controle e poupança continua como era no passado, se melhorou, se piorou, etc. Utilize gráficos para lhe auxiliar na visualização de tais informações.
Dívidas, uma questão a parte
Embora este artigo ajude muito a quem se encontra endividado, não entraremos no mérito da questão de como se livrar delas, pois como o assunto exige um aprofundamento mais detalhado, deixaremos essa abordagem para artigos mais específicos.
Conclusão
Em resumo, faça um diagnóstico durante 30 dias e após esse período comece o controle diário efetivo de seus gastos, devidamente categorizados e organizados. Em seguida, avalie se em aproximadamente três meses ou menos esse tipo de prática já se tornou um hábito. Durante esse período você já deverá ter observado os primeiros resultados.
Quando estiver tudo sob controle, continue reavaliando periodicamente seus gastos e como e onde pode cortar mais alguma coisa, não deixe de comparar com meses e anos anteriores. Faça um planejamento antecipado, organize suas compras futuras tentando poupar para elas no presente.
Conte-nos sua história, diga o que funciona e o que não funciona com você. Esperamos que esse artigo sirva de pontapé inicial para que você comece a se controlar e a se planejar imediatamente. Conte com a equipe do Investpedia sempre que precisar, estamos aqui para ajudar na conquista de sua independência financeira.
Autor: Sinésio Alves